“三農”問題是關系國計民生的根本性問題。習近平總書記強調：“中國要強，農業必須強；中國要美，農村必須美；中國要富，農民必須富。”黨的十九大報告提出實施鄉村振興戰略，這是黨中央著眼于全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家作出的重大戰略部署，是中國特色社會主義進入新時代“三農”工作的總指引。鄉村經濟發展是鄉村振興的基礎，作為現代經濟的核心和實體經濟的血脈，金融在開拓投融資渠道，強化鄉村振興投入方面發揮著重要作用。對商業銀行來說，支持鄉村振興既是新時代服務實體經濟的使命擔當，也是發展普惠金融業務的重大機遇。商業銀行要充分認識到支持鄉村振興戰略的重大意義，厘清新形勢下鄉村各類金融服務需求，有針對性地加大普惠金融供給，提高鄉村金融服務水平，把更多的金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，推動鄉村全面振興。
鄉村振興過程中的金融服務需求分析
鄉村振興戰略涵蓋農村經濟、文化、治理、民生、生態等多方面內容，是鄉村發展水平的整體性提升，既是一項宏偉的國家戰略，也是一個長期的歷史任務。其中經濟發展是激發鄉村全面振興活力的基礎，只有產業興旺、百姓富裕，鄉村其他各項事業發展才能得到保障。促進鄉村經濟發展需要建立適合“三農”特點的農村金融體系，不斷創新開拓鄉村投融資渠道，將金融活水源源不斷向鄉村引流，更好地滿足農村地區對于產業融合、綜合化服務、補短板及可持續發展等方面的金融服務需求。
（一）產業融合發展需求
雄厚的產業基礎是鄉村建設和農村經濟發展的支撐。新時代發展鄉村產業必須落實高質量發展的要求，加快構建現代農業產業體系，跳出鄉村振興鄉村，跳出農業發展農業，建立健全農村一二三產業融合發展體系，有效提高鄉村產業的競爭力。這就需要商業銀行引導和推動更多資本、技術、人才等要素向農業農村流動，促進現代農業產業體系形成和農村三大產業融合發展，構建鄉村經濟的全產業鏈和全價值鏈，讓農民充分獲得二三產業增值收益。
為此，商業銀行要圍繞農業產業鏈展開布局，將鏈條主體向兩端延伸，為各類融資主體提供有效金融服務。一是產業化龍頭企業。據農業部統計，目前全國有12.9萬家產業化龍頭企業，其中有1200多家國家級重點龍頭企業和1萬余家省級龍頭企業。它們聯結產業鏈的上下游，涵蓋產品、加工和銷售各環節，資金需求量大，渴望固定資產貸款和流動資金貸款、結算與現金管理、財務顧問等各類金融服務。這些龍頭企業是商業銀行在鄉村地區的優質客戶和重點服務對象。二是新型農業經營主體，包括新型職業農民、專業大戶、農業合作社、現代化家庭農場等。傳統小農經濟只能解決農民溫飽問題，只有擴大經營規模、發展現代農業才能提高農業收益率。新型農業經營主體是發展現代農業的主要力量，是增加農業收入的關鍵載體。商業銀行要加強對它們的服務，支持廣大新型農業經營主體做強做優。三是農村從事二、三產業等多種類型經營戶，包括在農村地區從事農產品加工、商貿流通、休閑觀光農業及提供配套服務的主體。以鄉村休閑觀光產業為例，據農業部統計，2017年末我國休閑農業和鄉村旅游各類經營主體達33萬家。他們是鄉村服務業發展的活力所在，是產業融合的粘合劑和農民致富的重要手段。隨著鄉村振興戰略的實施，鄉村旅游將迎來更大的發展，商業銀行要抓住機遇為其提供配套的金融服務。
（二）金融服務綜合化需求
由于鄉村區域范圍廣泛，涵蓋經濟主體多樣，經濟發展程度不一，不同地區、不同經濟主體以及同類型經濟主體在不同發展階段都具有不同的金融需求。
從服務品種上看，除了傳統的信貸支持和賬戶管理等金融需求，還需要市場資訊、金融培訓、財務規范、公司治理、投資銀行等多種類的金融服務，部分富裕的農村還有投資理財咨詢、貴金屬和金融衍生品交易、上下游客戶中介等金融服務需求；從服務方式上看，除了傳統的網點柜面式服務，農村地區更需要現代化金融服務手段。相比城市，農村地區具有交通不便、居住區域范圍大等特點，隨著互聯網和智能手機在農村的普及，農村企業和農民更需要網上銀行、手機銀行等靈活便利的銀行服務終端，尤其是需要開發針對廣大農民簡單、便捷的使用界面和功能；從服務效率上看，受農村地區種養殖業季節性影響，資金需求的窗口期更短，需要銀行提高信貸審批效率。同時，農村合格抵質押物相對不足，還需要商業銀行創新風險控制手段，把控實質風險，提高農村信貸服務的質效。
（三）“補短板”金融服務需求
長期以來，我國城鄉基礎設施建設和公共服務的供給較為失衡，農民人均享受的基礎設施和公共服務水平遠低于城市居民。鄉村發展迫切需要補齊這方面的短板。根據國家扶貧辦最新數據，全國共有836個國家扶貧開發重點縣、411個省級扶貧開發重點縣和124374個貧困村，這些地區尤其需要在基礎設施建設、基本公共服務方面投入資金。
從基礎設施建設來看，鄉村振興最直觀的標志就是農村居住環境的改善和鄉村面貌的提升。縮小城鄉基礎設施差距，讓農民有一個便捷、整潔、美麗的現代化生活環境是重要的民生和民心工程，也是吸引優秀人才回流農村的重要保障。鄉村道路建設、飲水安全、文體設施、電力電信、垃圾清運、廁所改造等工程建設和維護都需要大量資金投入。從基本公共服務來看，近年來，農村基本公共服務的政策體系已初步建成，但實施標準還不夠高，農村公共事業發展仍然較為緩慢。補齊這些短板，一方面需要發揮國家財政的積極作用，另一方面要完善政策保障體系，通過政府和社會資本合作，通過金融手段撬動社會資本更多地投入。
（四）可持續發展金融需求
綠色是鄉村振興的“底色”。實施鄉村振興戰略，要堅持綠色發展理念，將“青山綠水”鑄造成鄉村振興的綠色引擎，留住美麗的心靈家園，實現鄉村可持續發展。
這就需要商業銀行調動更多資源投入農村生態環境建設，把“綠色金融”理念貫徹到振興鄉村的實踐中，為農村綠色產業、農業循環經濟、鄉村污染防治等提供相應金融服務，形成鄉村經濟發展和生態保護的良性互動。商業銀行可通過信貸服務、產業基金、金融顧問等方式支持農業產業結構調整，增加綠色有機農產品的供給，助力綠色產業發展和鄉村生態修復。在綠色發展理念引領下，把廣大鄉村的“青山綠水”源源不斷地變為“金山銀山”。
商業銀行服務鄉村的現狀及存在問題
（一）專門的機構或團隊已組建，但分工合作的農村金融體系尚不完善
目前，大型銀行和股份制商業銀行普遍成立了普惠金融事業部，紛紛組建了專門的“三農”金融服務機構或專業管理團隊。例如，中國工商銀行制定了普惠金融“五專”機制，注重發揮“全公司金融”優勢，靈活運用“表內+表外”“融智+融資”“線上+線下”多種方式持續加大對農村、農業、農民的金融服務力度；中國農業銀行在成立普惠金融事業部之前已形成了以“縣域+涉農”“部門+中心”“雙委員會制+雙線報告制”“六單管理”為特色的三農金融事業部管理體制機制。同時，隨著改革的深入，商業銀行在農村地區的覆蓋率穩步提升。根據銀保監會統計，2017年末我國共有農村商業銀行1262家、農村合作銀行33家、農村信用社965家、村鎮銀行1562家，整體上看，已經基本形成了多層次、覆蓋較廣的農村銀行體系。但是銀行間分工合作的農村金融體系尚未完全建立，金融供給“過度”與“不足”共存。中央對不同類型金融機構服務“三農”雖總體上有大方向上的分工，但在實際執行層面各家金融機構出于逐利和避險的考慮，普遍將中高端“三農”客戶作為自己的服務對象，而對于缺乏抵押擔保的農戶尤其是小規模農戶，以及普惠性的存取、匯兌、支付結算等基礎金融服務缺乏積極性，對農村金融市場各類主體的資源配置不夠均衡。
（二）專門的信貸政策制度和產品體系初具規模，但信貸管理仍待優化
針對“三農”信貸業務的特點，許多商業銀行都針對性地構建了適應“三農”特點的信貸政策制度體系。如工商銀行從綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置和考核評價等方面制定了完整的信貸基礎管理制度，構建了“總行+分行”兩級涉農產品創新架構，向有能力的分行下放產品創新權限，創建“惠農貸”“致富創業貸”“藏宿貸”等十余種有影響力的區域特色信貸產品；農業銀行研究出臺區域性農產品信貸政策，加大對農業優勢區域和行業龍頭企業的支持，創新100多種“三農”專屬金融產品；中國銀行推出“農貸通寶”系列產品，包含“糧貸通寶”“棉貸通寶”“蘋果通寶”“花生通寶”等10多個子產品；建設銀行在黑龍江、新疆等地推出針對規模經營農戶的信貸產品。截至2018年一季度末，全國涉農貸款余額達31.55萬億元，同比增長7.9%，農戶貸款余額8.47萬億元，同比增長14.1%，信貸投放規模持續加大。雖然各家商業銀行推出了大量政策，但是在小額信貸供給、服務效率等方面仍需進一步提升。一是中小型農業企業、農民合作社、農戶等主體普遍評級不高、準入難。二是商業銀行客戶分類、信用評級、授信用信、利率定價等權限大多分散在不同層級和部門，前中后臺客戶風險偏好不統一，信貸審批流程偏長。三是有針對性的“三農”產品創新仍需加強，部分“三農”貸款產品在額度、期限、還款方式等方面難以有效滿足農村實際需求。
（三）服務渠道與服務方式有所創新，但增值服務供給不足
近年來，商業銀行尤其是大型商業銀行不斷創新農村地區金融服務的渠道和方式。比如，加大物理網點建設和投入，在廣大鄉村地區布設ATM、自助銀行和金融便利店等。通過與第三方合作，在農村超市、農資店、衛生室等布設轉賬電話、POS機等電子機具，提供查詢、轉賬、小額取現等基礎金融服務，并借助移動通訊和互聯網，推廣手機銀行。各家銀行還探索通過加強與龍頭企業、專業組織等第三方組織合作，形成了“銀行+產業鏈+農戶”“銀行+專業合作社+農戶”等新型服務模式。但總體來看，商業銀行在農村地區仍以基礎信貸和結算服務為主，幫助客戶提高發展能力的增值服務相對不足。特別是近年來發展較快、市場參與程度日漸加深的家庭農場、專業大戶、農民合作社等新型經營主體，需要在生產組織、公司治理和財務規范、市場開拓等方面獲得金融專業輔導和引導服務。
（四）抵押擔保形式取得突破，但配套措施仍需完善
針對“三農”客戶有效抵押擔保不足的狀況，商業銀行緊跟國家政策，努力創新農村地區的抵押擔保貸款業務。例如，積極開展“兩權”抵押貸款試點，與農業擔保公司展開全面合作；開展一系列農村合格抵質押物的創新，拓展以農業設施、農機具和特色農產品質押；創新擔保方式，由農業企業、專業合作社等為農戶提供擔保。然而，商業銀行在采用“兩權”和其他創新抵押物辦理業務時，發現抵押物在確權、價值評估、流轉等環節均存在不同程度障礙。比如，不動產登記中心成立后，辦理抵押登記需要先辦理權籍調查，才能辦理評估、抵押登記手續。《中華人民共和國土地管理法》規定“一戶一宅”，不動產登記中心對于一戶兩宅的農戶不予測量，而銀行出于抵押物處置的風險考慮，偏向于“一戶兩宅”才能貸款。另外，農房建筑風格、材料千差萬別，農民居住分散偏遠等都造成價值評估的困難。在處置環節，根據《房屋登記辦法》相關規定僅限于同一集體經濟組織成員間買賣，而同村村民因礙于面子、閑置住房較多等原因購買意愿往往不高，抵押物難以處置。因此，商業銀行在具體業務辦理上還存在不少障礙。
（五）農業保險實現突破，但風險分擔補償機制仍待優化
自2009年中央一號文件首次提出“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制”以來，不少地方進行了銀保互聯的嘗試，比如工商銀行2012年開始在江蘇、浙江分行試點開辦信用保證保險方式的小微企業貸款。保險公司提供農業設施保險、農產品價格保險、收入保險或者對農民提供意外險，銀行對符合條件的參保農戶優先予以信貸支持，工行與多家保險公司合作，累放額超30億元。近年來，“保險+期貨”的農業幫扶模式得到期貨經紀公司、保險公司、糧食主產區地方政府的積極參與響應。這一模式由期貨公司承擔涉農保險的“再保險”角色，分散保險公司的承保風險。2016年、2017年的中央一號文件明確指出要穩步擴大“保險+期貨”試點。在此基礎上，“保險+期貨+銀行”的模式于2017年在大連商品交易所落地。盡管涉農保險與銀行貸款結合的創新模式取得了階段性突破，但目前還是未形成完整有效的涉農風險分擔補償機制。農業保險的保費普遍偏高，保費資金主要來源于政府補貼或者相關機構幫扶，尚未建立起長效、完善的商業可持續發展機制。
商業銀行支持鄉村振興的政策建議
（一）構建多層次的銀行支持體系
各類銀行首先要避免扎堆在鄉村地區“跑馬圈地”，避免業務范圍趨同和同質化競爭，而要結合自身特點和優勢，通過提供差異化金融服務助力建設適合“三農”特點的多層次、廣覆蓋、差異化農村金融體系。大型商業銀行資產力量雄厚、業務種類齊全、人才儲備豐富，應該在鄉村振興中發揮好“國家隊”的引領作用，以此為契機大力發展普惠金融業務，加大“三農”特色產品創新和整合力度，推動鄉村振興的商業可持續發展。政策性銀行使命責任明確、專業優勢顯著、資金成本較低，應立足執行國家政策，強化金融服務方式創新，聚焦農業農村現代化的薄弱環節，加大對鄉村振興中長期信貸支持。農村商業銀行、村鎮銀行以及農村信用社等中小型地方金融機構根植于縣域經濟，在鄉村網點多、人脈熟，信息鏈條短，決策效率高，是支持鄉村振興的生力軍和最貼近農戶的金融力量，要進一步創新支農產品，加強對農民“面對面”的金融服務，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。
（二）立足客戶需求，構建全方位金融服務體系
支持農業全面升級、農村全面進步和農民全面發展需要商業銀行配套升級農村金融產品和綜合服務體系，加強前中后臺的合作，優化貸款流程、產品供給和服務體系。在支持農業全面升級方面，要加大支持糧食生產規模化、有機化和機械化，促進農業增效。著力打通農業產業鏈各個環節，重點支持農業產業化龍頭骨干企業、有一定影響力的農產品加工產業基地和園區。根據農業生產周期和融資需求特點設計專屬融資產品，按照細分行業、區域、貸款主體匹配相應的額度、期限和還款方式，滿足多樣化的融資需求。提供市場信息、產業行業分析、公司治理和財務規范、融資渠道、風險防控和對沖增值等服務，增強客戶生存能力、適應市場創造價值等能力。在支持農村全面進步方面，完善農村基礎設施建設貸款、美麗鄉村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農村基礎設施改善，縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。通過“融資”和“融智”相結合，以表內+表外、信貸+基金的方式支持建設一批有特色、有品位的宜居、宜業、宜游精品鄉村，服務“綠色農業”和“美麗鄉村”建設。在支持農民全面發展方面，一是通過對龍頭企業、農民合作社、小農經濟的支持增加農民生產型收入。二是通過加大“兩權”貸款發放、大型農機具、大宗農產品存貨、倉單質押等貸款試點擴大農民經營規模，增加生產性收入。三是通過支持發展休閑觀光農業、鄉村旅游、農村手工業和土特產服務，增加農民兼業收入。四是通過發展鄉村消費金融業務支持農民消費升級，包括農民建房購房、購車、文化、教育、健康等領域的消費需求。
（三）運用科技金融手段，構建高效率低成本的服務渠道
隨著現代移動互聯網及智能終端的完善與普及，網上銀行、移動支付及云計算等技術與農村金融不斷結合，推動了農村金融服務業創新，加速了農業產業轉型升級及新農村建設。商業銀行要抓住科技金融帶來的重大機遇，充分利用自身科技和人才優勢，不斷開發適合農村的網絡金融產品，將傳統物理網點優勢與互聯網電子渠道有機結合，不斷拓展網上銀行、在線融資、涉農電子供應鏈等多元化金融服務渠道。針對農村地區客戶和服務需求特點將電子銀行改造成全功能的“三農”互聯網金融服務平臺，增加操作的通俗性與趣味性。通過多渠道資源整合數據信息，構建農村大數據分析平臺，與第三方專業數據公司合作，運用大數據進行客戶需求與風險識別，降低運營成本、緩解信息不對稱，以合理的成本付出和風險承擔，實現對“三農”客戶更大范圍的服務覆蓋。同時，根據“三農”客戶的特點，進一步簡化貸款環節和辦貸要素，提高審批效率。綜合利用大數據等技術，創新數據網貸、小額現金貸、虛擬信用卡等線上融資產品，實現貸款的自助申請、自動評級、自主放款、實時到賬。
（四）依靠政府引導，構建良性互動的政策保障體系
金融支持鄉村振興，既要發揮市場的決定性作用，也離不開政府的引導與支持。特別是在提供擔保服務、創新抵質押物政策、健全風險補償機制和農村信用體制建設等方面要更好地發揮政府作用。建議進一步加強農村金融發展的頂層設計，通過農村金融立法和制度建設等工作全面推動農村金融改革，強化政府和金融機構的保障責任，完善監管框架，夯實鄉村振興的金融保障。在農業保險方面，對農業擔保公司的風險分擔比例、代償和例外要求、反擔保措施等方面要進一步明確規范，優化考核國有農業擔保公司業績，推動農業擔保公司、國家融資擔保基金等機構與商業銀行的業務合作，逐步完善農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。深入研究農村承包土地經營權的融資擔保和入股問題、農村土地制度改革、農村集體產權制度改革等重大課題，優化調整“兩權”“林權”等抵押物在確權、流通主體規定方面政策，使之能靈活適應市場化運作要求；同時，不斷加強農村金融機構和基層農村集體組織的互動合作，加快構建完善的農村信用體系，建立涵蓋農戶、農村經濟組織的農村信用信息基礎數據庫，破解農村金融信息不對稱難題。
“富有之謂大業，日新之謂盛德”。鄉村振興戰略的實施將為農村帶來日新月異的變化，讓農業農村現代化跟上國家現代化步伐，為實現“兩個一百年”奮斗目標奠定堅實基礎。商業銀行作為國民經濟的重要組成部分，要切實增強振興鄉村的責任感使命感、緊迫感，不斷改革創新，探索服務鄉村振興的新方法、新路徑，努力推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展，為譜寫新時代鄉村全面振興新篇章貢獻金融智慧和力量。
